Réputées pour leurs tarifs ultracompétitifs, les banques accessibles uniquement par Internet séduisent aussi pour la qualité de leur offre. Quels sont celles qui se distinguent ?
Malgré les freins à la mobilité bancaire, les banques en ligne se sont fait une place dans le paysage français. Selon une enquête Audirep réalisée pour BforBank en octobre dernier, 11 % des Français en sont clients, à titre principal ou comme deuxième banque. La tendance devrait se poursuivre puisque 17 % de nos compatriotes songent à passer le cap, selon cette même étude. L’attrait principal de ces acteurs ? Leurs tarifs imbattables ! D’ailleurs, c’est la principale motivation des clients des réseaux traditionnels qui envisagent de souscrire un produit dans une banque en ligne. Ainsi, selon une étude menée fin 2014 par le cabinet Simon Kucher, 75 % de ces candidats le feraient pour réaliser des économies.
Ces agences 100 % dématérialisées remettent en cause la relation classique entre le banquier et son client. Exit les rendez-vous dans un bureau, les conseillers répondent aux questions uniquement par téléphone ou mail, voire par tchat sur smartphone ou PC. Il n’y a pas non plus de conseiller dédié. C’est donc un modèle qui s’adresse à des profils autonomes et connectés. Au-delà des moyens de paiement, ces établissements proposent aussi des produits d’épargne intéressants, notamment en matière d’assurance vie. Pour vous aider à vous faire votre opinion et à choisir, nous avons évalué les six banques en ligne du marché selon quatre critères : tarifs, diversité de l’offre, qualité des produits d’épargne et richesse des services.
Des niveaux de frais imbattables !
Les tarifs représentent le principal atout des banques en ligne. Ces dernières n’ayant pas à financer un coûteux réseau d’agences physiques, elles affichent des niveaux de frais sans commune mesure avec leurs concurrentes traditionnelles. C’est donc logiquement le premier critère de notre comparatif. Pour l’évaluer, nous avons établi un profil de client type, souscrivant un compte joint approvisionné avec 3 000 à 4 000 euros par mois, titulaire d’une carte Gold ou Premier à débit différé. Parmi les services utilisés par notre cobaye : l’envoi de chéquiers en recommandé, des virements permanents ou occasionnels, quelques retraits hors de la zone euro (voir tableau ci-dessous). Un package qui lui coûtera entre 37 et 97 euros par an avec une banque en ligne, contre 246 euros prélevés, par exemple, chez la Caisse d’Epargne d’Ile-de-France selon le comparateur en ligne Panorabanques. Principal élément justifiant cette différence : ces enseignes 100 % Web ne facturent généralement pas la tenue de compte, ni la carte bancaire, y compris les modèles haut de gamme Visa Premier ou Mastercard Gold. Une seule exception : Monabanq, et encore, à petits prix. Pour les autres paramètres de notre profil, les paiements à l’étranger, les découverts ou l’envoi des chéquiers en recommandé entraînent souvent des frais.
Un catalogue de produits plutôt restreint
Véritable point faible des banques en ligne par rapport à leurs concurrentes « en dur », le nombre de produits et services est globalement limité. Evidemment, cet inconvénient sera moindre pour un épargnant « multi-bancarisé ». Nous avons néanmoins choisi d’accorder de l’importance à ce critère, considérant qu’un client préfère souvent regrouper tous ses produits d’épargne dans une même banque. En outre, la richesse du catalogue varie beaucoup d’un établissement à l’autre. Ainsi, s’il apparaît que tous proposent un livret A et un livret de développement durable (LDD), seuls deux commercialisent le livret Jeune ou encore des produits d’épargne logement, notamment le plan d’épargne logement (PEL), pourtant attractif. De ce point de vue, Hello bank se distingue avec le catalogue le mieux garni. Concernant les placements de plus long terme, tous les banquiers du Web disposent d’au moins un contrat d’assurance vie. Enfin, l’offre de prêt est discriminante. Seuls ING Direct, Boursorama et Hello bank ont mis un crédit immobilier en rayon. Les crédits à la consommation ne sont disponibles que chez trois d’entre eux également.
Quelques perles à dénicher parmi les placements
La diversité de la gamme est une chose, encore faut-il que les produits qui la composent tiennent la route ! Premier élément étudié, le livret fiscalisé, un « must » des banques en ligne. Celui de Hello bank est le plus attractif, avec un taux de base de 1,40 % brut d’impôt et de prélèvements sociaux, là où ses cinq concurrentes oscillent entre 0,60 % et 1 %. A noter que chacune propose très souvent des offres promotionnelles destinées à booster la rémunération du livret pendant quelques mois. Même Boursorama Banque, qui n’avait pas cédé à la pratique jusque-là, s’y est mis avec son nouveau livret Trop Cash. Autre point retenu, la qualité du ou des contrats d’assurance. Sur la base de notre Grand Prix de l’assurance vie, elle inclut notamment le taux de rémunération du fonds en euros et le niveau de frais. Sur ce dernier facteur, les banques en ligne s’en sortent plutôt bien : à l’exception de Hello bank, elles ne facturent pas de frais d’entrée et d’arbitrage. Seuls les frais de gestion demeurent, plutôt dans le bas de la fourchette. Avoir le choix entre plusieurs supports peut aussi être un véritable « plus » dans un contrat d’assurance vie. Comprenez une large sélection d’unités de compte, mais aussi un second fonds en euros. Enfin, nous avons relevé le nombre de Sicav accessibles via un compte-titres ou …
La suite de l’article : Banques en ligne : les meilleures et les autres…
L’Express, Votre Argent – 11/12/2015