Les banques les moins chères… et les autres.
Quelles sont les banques les moins chères ? Pour le savoir, nous avons passé au crible les offres de plus de 120 établissements pour sept profils types de clients : jeune de 22 ans (sans tenir compte des offres spéciales étudiants), employé, cadre, cadre supérieur, chef d’entreprise, commerçant, retraité. Il ne s’agit bien sûr que de profils. Mais les résultats que nous publions, en collaboration avec le site comparatif Panorabanques.com, permettent de se faire une idée précise des écarts de tarifs abyssaux pouvant exister d’une banque à l’autre.
Méthodologie : Pour nos sept types de clients – jeune, employé, cadre, commerçant, cadre sup’, chef d’entreprise, retraité -, nous avons établi, en collaboration avec le site comparatif Panorabanques.com, un profil de consommation des services bancaires au quotidien (type de CB utilisé, virements, incidents de paiement, retraits à l’étranger…). Les offres de plus de 120 banques ont ensuite été passées au crible. Pour chacune d’elles, et pour chaque profil, nous avons comparé les prix à la carte et celui du package le moins cher. Le tarif le plus compétitif a été retenu. (Tarifs en vigueur en janvier 2017).
Le jeune de 22 ans
Compte tenu de leurs critères d’éligibilité stricts en termes de revenus, les banques en ligne excluent toujours les jeunes. A noter toutefois que Boursorama Banque aurait pu se hisser en tête de notre classement si nous n’avions pas exigé une carte à autorisation systématique pour ce profil : l’offre Welcome de cet établissement permet d’accéder, sans condition de revenu, à un compte associé à une carte Visa classique à débit immédiat pour seulement 20 euros par an !
Son profil : CB avec contrôle de solde (à autorisation systématique) – 400 euros de dépenses par carte par mois et 700 euros de revenus par mois – Pas de dépenses à l’étranger hors zone euro – 4 retraits par mois au distributeur automatique dont 3 déplacés – 2 chéquiers récupérés en agence / an – Un incident générant deux commissions d’intervention, un découvert non autorisé de 500 euros sur 10 jours et une lettre d’information pour compte débiteur non autorisé – 1 abonnement Internet – 4 virements occasionnels initiés par internet – 1 mise en place de virement permanent et 12 virements périodiques par an initiés via internet – 2 mises en place de prélèvement et 24 prélèvements mensuels émanant d’organismes privés.
L’employé
Il n’y a pas à tortiller : ce profil trouvera son bonheur auprès des banques en ligne. Avec une facture de seulement 17 euros par an, Boursorama, Fortuneo ou ING direct écrasent la concurrence. BforBank n’entre pas dans notre classement pour une seule raison : elle exige de ses clients un revenu minimum de 1.600 euros net par mois. Soit 100 euros de plus que ce que nous demandions pour notre profil. Dommage car avec un coût annuel de seulement 17 euros, la banque en ligne aurait alors été aussi compétitive que ses concurrentes.
Son profil : CB Visa internationale ou Mastercard à débit immédiat – 500 euros de dépenses par carte par mois et 1.500 euros de revenus par mois – 5 retraits par mois au distributeur automatique dont 4 déplacés – Pas de dépenses à l’étranger hors zone euro – 2 chéquiers récupérés en agence par an – Bénéficie d’une autorisation de découvert personnalisée – 4 incidents générant à chaque fois deux commissions d’intervention, un découvert non autorisé de 500 euros sur 10 jours et 1 lettre d’information pour compte débiteur non autorisé – 1 abonnement Internet – 1 mise en place de virement permanent et 12 virements périodiques par an initiés via internet – 4 virements occasionnels initiés par internet – 3 mises en place de prélèvement et 36 prélèvements mensuels émanant d’organismes privés
Le cadre moyen
Les banques en ligne sont, là encore, les mieux placées : passons sur l’offre canon de Boursorama Banque (35 euros à l’année !), la plupart proposent des tarifs en dessous de 70 euros par an. On notera, par ailleurs, le bon positionnement des agences Crédit agricole sur ce type de profil.
Son profil : CB Visa internationale ou Mastercard à débit différé – 700 euros de dépenses par carte par mois et 2.000 euros de revenus par mois – 1.000 euros de dépenses hors zone euro par an : 5 retraits de 100 euros par an à l’étranger hors zone euro et 2 paiements de 250 euros – Bénéficie d’une autorisation de découvert personnalisée – Pas d’incident de découvert – 6 retraits dans un distributeur automatique dont 4 déplacés – 2 chéquiers envoyés à domicile en recommandé, par an – 1 abonnement Internet – 1 mise en place de virement permanent et 12 virements périodiques par an initiés via internet – 4 virements occasionnels par internet par an – 3 mises en place de prélèvement et 36 prélèvements mensuels émanant d’organismes privés
Le commerçant
Fait notable : 4 banques se partagent ici le tarif le moins cher. A 32 euros l’année, ces établissements en ligne sont même 13 fois moins chers que la très sélect Banque Marze. Notre commerçant pourra aussi trouver avantage à souscrire les packages des banques souvent plus intéressants.
Son profil : CB Visa Premier ou GoldMastercard à débit immédiat – 1.000 euros de dépenses et 3.000 euros de revenus par mois – 750 euros de dépenses hors zone euro par an (5 retraits de 75 euros par an à l’étranger hors zone euro et 2 paiements de 187,50 euros) – 8 retraits par mois au distributeur automatique dont 6 déplacés – 2 chéquiers récupérés en agence – Bénéficie d’une autorisation de découvert personnalisée – Un incident générant deux commissions d’intervention, un découvert non autorisé de 500 euros sur 10 jours et une lettre d’information pour compte débiteur non autorisé – 1 abonnement Internet – 1 mise en place de virement permanent et 12 virements périodiques par an initiés via internet – 10 virements occasionnels par an par Internet – 4 mises en place de prélèvement et 48 prélèvements mensuels émanant d’organismes privés
Le cadre supérieur
La palme revient à Boursorama Banque, 5 fois moins chère que la moyenne du marché pour notre profil ! Soulignons également l’effort d’Axa Banque qui a baissé ses tarifs de près de 30 euros par rapport à l’an passé. Notre cadre sup’ peut désormais y ouvrir un compte pour 84 euros par an.
Son profil : CB Visa Premier ou GoldMastercard à débit différé – 1.300 euros de dépenses par carte par mois et 5.000 euros de revenus par mois – 1.500 euros de dépenses hors zone euro par an (5 retraits de 150 euros par an à l’étranger hors zone euro et 2 paiements de 375 euros) – 8 retraits par mois au distributeur automatique dont 6 déplacés – 3 chéquiers envoyés à domicile en recommandé par an – 1 abonnement Internet – Bénéficie d’une autorisation de découvert personnalisée – Pas d’incident de paiement – 2 mises en place de virements permanents et 24 virements périodiques par an initiés via internet – 6 virements occasionnels par an par Internet – 4 mises en place de prélèvement et 48 prélèvements mensuels émanant d’organismes privés
Le chef d’entreprise
L’offre Fortuneo reste toujours de loin la plus intéressante pour le chef d’entreprise. Mais si vous préférez le contact d’une agence, les packages de certaines caisses de Crédit agricole et de Crédit mutuel valent aussi le coup d’œil.
Son profil : CB Visa Infinite ou World Elite Mastercard à débit différé – 2.300 euros de dépenses par carte par mois et 7.000 euros de revenus par mois – 3.000 euros de dépenses hors zone euro par an (5 retraits de 300 euros par an à l’étranger hors zone euro et 2 paiements de 750 euros) – 8 retraits par mois au distributeur automatique dont 6 déplacés – 3 chéquiers envoyés à domicile en recommandé par an – Pas d’incident de découvert – 1 abonnement Internet – 2 mises en place de virements permanents et 24 virements périodiques par an initiés via internet – 6 virements occasionnels par an par Internet – 5 mises en place de prélèvement et 60 prélèvements mensuels émanant d’organismes privés
Le retraité
Ce profil de client, dont la spécificité est de réaliser toutes ses opérations en agence, pourra puiser parmi une bonne quarantaine d’offres à moins de 150 euros l’année. Beaucoup sont commercialisées sous forme de packages.
Son profil : CB Visa Premier ou Gold Mastercard à débit différé – 500 euros de dépenses par carte par mois et 1.500 euros de revenus par mois – 5 retraits par mois au distributeur automatique dont 2 déplacés – Pas de dépenses à l’étranger hors zone euro – Pas d’incident de découvert – 2 chéquiers récupérés en agence par an – 1 mise en place de virement permanent et 12 virements périodiques par an initiés au guichet – 2 virements occasionnels par an en agence – 3 mises en place de prélèvements et 36 prélèvements mensuels émanant d’organismes privés.
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La suite de l’article : Tarifs bancaires 2017 : les banques les moins chères, profil par profil
Capital – 01/03/2017