Vous utilisez déjà les services Internet ou mobile de votre banque… Pourquoi ne pas passer à la banque 100% en ligne ? Outre des tarifs compétitifs, ces établissements offrent des services bancaires et d’épargne très performants. Comparatif.
Une nouvelle banque mobile doit bientôt débarquer sous les couleurs de l’opérateur téléphonique Orange. Le lancement d’Orange Bank va-t-il convaincre les Français, très récalcitrants à l’idée de quitter le confort d’un réseau de proximité pour une banque exclusivement en ligne ?
Ses arguments : une carte gratuite, des «ambassadeurs» dans les boutiques de téléphonie et les fonctions des «néo-banques» – établissements uniquement accessibles par mobile – les plus innovantes, telles que l’affichage des opérations en temps réel, l’ouverture d’un compte totalement dématérialisée sur mobile en scannant ses papiers d’identité. Un simple SMS permettra de transférer de l’argent à ses proches. Et le paiement sans contact fonctionnera d’emblée sur les mobiles Apple et sous Android.
Le Free de la banque existe déjà
La Banque Postale prévoit aussi de lancer une banque mobile en 2018 avec l’aide de la plateforme de financement participatif Kisskissbankbank. La réponse du berger aux Fintech, ces jeunes sociétés technologiques qui piétinent allègrement les plates-bandes des banques en lançant des services de paiement novateurs, à l’instar de l’allemande N26, néobanque qui veut grandir en France, ou du Compte-Nickel (racheté par BNP Paribas).
Pour couronner le tout, Patrick Drahi, principal actionnaire de SFR et fondateur du groupe Altice, a déclaré qu’il lancerait Altice Bank fin 2018 ou 2019 avec un partenaire très innovant. Tout laisse donc présager un redoublement de concurrence.
Orange Bank vise 2 millions de clients en 2024. Modeste eu égard aux 26 millions de clients d’Orange dans la téléphonie ou aux 75 millions de comptes bancaires français. Mais cohérent avec le développement des banques en ligne établies : Boursorama Banque (groupe Société Générale) et ING Direct comptent déjà plus d’un million de clients.
Ces dernières n’entendent pas se laisser faire. «Le Free de la banque, c’est nous», revendique Marie Cheval, directrice générale de Boursorama, en écho aux déclarations du PDG d’Orange, Stéphane Richard, qui avait lâché le mot pour illustrer son ambition.
Des frais inférieurs à 50 euros par an
Pour défendre leurs positions et accélérer leur croissance, les banques en ligne, devenues les avant-postes des banques de réseau qui les ont rachetées ou créées, multiplient les offres de parrainage et de bienvenue.
Voilà l’occasion de faire le point : un service en ligne à frais réduits vous convient-il ? Voulez-vous disposer des dernières innovations mobiles ? Inutile d’attendre l’essor des néobanques. Les banques en ligne actuelles permettent la majorité des opérations avec un mobile et elles n’ont pas fini d’améliorer leur offres.
Boursorama, notamment, permet de consulter ses comptes externes et de conserver ses factures dans son agrégateur gratuit. L’économie sur les frais est substantielle.
En moyenne, les clients laissent 229 euros par an à leur banque pour les services de banque au quotidien, calcule l’application de consultation de comptes bancaires Bankin’ sur la base des frais constatés effectivement ponctionnés sur 300.000 comptes d’utilisateurs de l’application.
En revanche, les clients des banques en ligne acquittent en moyenne entre 5 euros (BforBank) et 50 euros (Axa Banque), selon son relevé. Plus de 60% des clients de Boursorama Banque et de Fortuneo n’ont acquitté aucun frais sur leur compte bancaire l’an dernier. Ils sont exemptés de frais de tenue de compte, de plus en plus répandus dans les banques de réseau (près de 20 euros en moyenne).
Ils n’acquittent pas de cotisation de Carte bleue ni de commissions pour dépassement de découvert (plafonnées à 8 euros). Les agios sont eux aussi moins élevés.
ING Direct, Boursorama et Fortuneo offrent même l’assurance des moyens de paiement (sur ceux qu’elles émettent). À ce tarif, seule Fortuneo affirme être rentable, grâce à son activité d’épargne. En contrepartie, ces banques ont placé la gratuité de la carte sous condition.
Comme les banques se rémunèrent par les commissions sur les achats par carte, BforBank impose à ses clients de réaliser au minimum trois paiements par trimestre. Sinon, il vous en coûte 15 euros par trimestre. Même philosophie chez Axa Banque.
Des retraits gratuits sans limite
De son côté, ING Direct a relevé à 1.200 euros les revenus à domicilier cha¬que mois (au lieu de 750) pour bénéficier de la Gold Mastercard gratuite, à moins de disposer de 5.000 euros d’épargne. Depuis avril 2016, la banque facture 5 euros par mois en cas de non-respect de ces conditions.
Autre avantage des banques en ligne : l’absence de frais sur les retraits aux distributeurs alors que le coût des retraits hors réseau ne cesse de croître dans les banques classiques. Seuls les frais de retrait hors zone euro sont facturés, à des taux souvent moindres (1,95 à 2%) que dans les banques classiques.
Bien sûr, les établissements qui ne facturent pas les retraits dans leur réseau international en font profiter les clients de leur banque en ligne, à l’image de BNP Paribas pour Hello bank! et du Crédit Mutuel pour Monabanq.
Des livraisons de liquide si besoin
Les chineurs ne manqueront pas de liquidités avant une brocante. Il suffit de relever soi-même en ligne, de manière temporaire ou permanente, ses plafonds de retraits et paiements. «La réponse sera instantanée selon ce que détecte l’algorithme», explique Benoît Grisoni, directeur général adjoint de Boursorama Banque.
Cet établissement propose aussi des livraisons d’argent liquide et de devises à domicile (coût : 17 euros). De même, BforBank (groupe Crédit Agricole) prévoit la possibilité de demander un retrait exceptionnel (5 euros) ou un dépannage en liquide en cas de perte de la carte (70 euros). Hello bank! permet des retraits aux guichets du réseau BNP Paribas.
Aucune banque n’étant totalement gratuite, vous lirez bien les tarifs pour chercher les services payants. Mais pour les clients aisés, le principal intérêt des banques en ligne réside dans l’offre d’épargne. Boursorama, Fortuneo (groupe Crédit Mutuel Arkéa) et ING Direct, entre autres, distribuent des contrats d’assurance vie récompensés par un Trophée d’Or du Revenu.
Ces établissements donnent accès au plus large choix de Sicav et de fonds, souvent sans frais. BforBank, qui vient de refondre son application Bourse, propose ainsi près de 2.000 fonds de 80 sociétés de gestion françaises et internationales sans frais d’entrée.
Ces banques ont en outre popularisé la gestion sous mandat grâce à des offres de gestion pilotée très compétitives. Les frais de gestion sur un contrat d’assurance vie piloté ne sont souvent majorés que de 0,20% par an par rapport à une gestion classique. Chez ING Direct, par exemple, ils passent de 0,75% à 0,95%.
Des gérants confirmés à moindres frais
Les mandats sont confiés à de grands gérants de la place. Boursorama les propose également sur un compte-titres presque aussi facile à utiliser qu’un livret bancaire. Dès 50 euros d’épargne, vous choisissez un profil et pouvez faire autant d’allers et retours que voulu sans frais (mais fiscalisés).
Les adeptes de la gestion en direct peuvent placer des alertes gratuites sur leurs opérations bancaires et boursières et sur les cours de Bourse.
Les crédits sont aussi très compétitifs. Les prêts immobiliers, notamment, ont des caractéristiques très intéressantes, comme l’absence de frais de remboursement anticipé. Avec la possibilité de faire des simulations en ligne et d’obtenir des réponses dans des délais très courts.
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La suite de l’article : Les nouvelles offres des banques en ligne
Le Revenu – 06/09/2017